Ипотечный кредит для молодой семьи — «за» и «против» — возможности, ставки, условия, банки, преимущества и недостатки программ

Покупка собственного жилья – мечта всех современных людей, но для многих она так и остается несбыточной. Виной тому высокая стоимость квадратных метров при средних зарплатах, разорительные проценты по ипотеке, но у молодой семьи есть шансы получить ипотечный займ на более выгодных условиях. Согласно федеральной программе о молодых семьях, супруги, которые не достигли возраста 35 лет, являются гражданами РФ и нуждаются в улучшении жилищных условий, могут обращаться в банк за займом по специальной программе «Ипотека молодым семьям».

Для начала пару слов об ипотечном кредите…

Я прекрасно понимаю, что хочется иметь свои жилье, и вроде бы это хоть какой-то гарант стабильности, но рекомендую подумать тысячу раз перед тем, как принять решение об ипотеке. И в 99% случаев принять отрицательное решение. При грамотном подходе к управлению финансами снимать жилье выгоднее. Сейчас подробно разберем этот вопрос.

Во-первых, покупая жилье в ипотеку, вы замораживаете все свои свободные средства (отдаете их на первоначальный взнос) + отдаете себя в рабство на 10-15-20-25-30 лет. По сути дела отдаете себя в рабство на бОльшую часть жизни, а то и на всю жизнь.
Во-вторых, все это время недвижимость принадлежит не вам, а банку, и в случае форс-мажорных обстоятельств, вы можете многое потерять.
В-третьих, ипотеку обычно берут не очень состоятельные люди (в противном случае они бы просто купили недвижимость без ипотеки), что все-таки указывает на их не совсем грамотную политику в отношении денег и на не очень прокаченный навык «делать деньги». И, учитывая, вышеперечисленное, брать на себя финансовые обязательства беред банком на 15-20 лет весьма рискованно.
Во-четвертых, обрекая себя на все это, вы в результате получаете не «актив», который мог бы приносить деньги, а типичный «пассив», который постоянно будет вытягивать из вас деньги.

Ну давайте перейдем все-таки к цифрам, чтобы было все это наглядно.

Представим себе, что у вас:

1) есть 2 миллиона рублей и вы планируете купить квартиру за 10 миллионов, соответственно взять в ипотеку 8 миллионов;
2) годовой процент допустим 15%, включая все возможные скрытые платежи и т.п.
3) срок ипотеки, например, возьмем весьма средний — 15 лет, естественно, чем дольше срок ипотеки, тему на более глубокую жесть вы себя подписываете :)

Воспользуемся кредитный калькулятором (их полно в интернете) и посмотрим на результаты:

1) Примерный платеж в месяц — 107 000 рублей;
2) Переплата за 15 лет  — 11 177 000 рублей, т.е. всего вы заплатите 19 177 000 рублей.

Теперь думаем и считаем:

1) Если бы мы просто откладывали по 107 000 в месяц, то через сколько бы мы накопили 8 миллионов — получается примерно через 6,2 года, т.е. за срок меньше, чем половина от срока ипотеки.
2) Теперь думаем за сколько бы мы накопили 8 миллионов, если бы откладывали деньги в банк под 11% в год — получается примерно через 4,25 года (не забываем, что мы не израсходовали 2 миллиона на первоначальный взнос, и они тоже приносят деньги в банке), т.е. меньше, чем за 1/3 от срока ипотеки, при этом мы никому не переплачиваем.
3) Рассчитаем ситуацию, что нам негде жить, и мы снимаем жилье за 40000 рублей в месяц и тем самым можем откладывать только 107 000 — 40 000 = 67 000. Необходимую сумму в этом случае мы накопим через примерно 5,7 лет. Да, да — разница всего чуть больше года, относительно ситуации номер 2. При этом мы «выкинем» деньги за оплату арендного жилья в размере 40 000 * 12 (месяцев) * 5,7 лет = 2 736 000 рублей.

Сравним с ипотекой: В ситуации номер три мы купили квартиру за примерно 6 лет и потеряли (в счет аренды) 2 800 000 рублей, а если бы взяли ипотечный кредит, то купили эту же недвижимость за 15 лет и потеряли (в счет процентов банку) 11 177 000 рублей.

Вопрос: что выгоднее? :)

Это при том, что я рассматривал из финансовых инструментов накопления всего лишь банк, который дает минимальный процент. А если рассматривать, более серьезное инвестирование, хотя бы с доходом в 20-25% в год — уже срок сократиться на год-другой, ни говоря уже об инструментах доверительного управления или инвестирования в ПАММ-счета с практически безрисковым доходом в 4-6% в месяц (примерно 60% в год без учета капитализации).

Повторюсь — прежде чем брать ипотеку, возьмите калькулятор и посчитайте, что у вас выходит в вашем конкретном случае и принимайте решение.

Когда все-таки можно взять ипотеку

1) Если вы не умеете копить, ну т.е. вообще деньги не могут у вас задерживаться, но помните, что за отсутствие этого навыка вы переплачиваете приличную сумму за проценты в банке;
2) У вас уже есть 80-90 процентов суммы и вам не хватает чуть-чуть, а желание огромное (в этом случае вы не потеряете много денег на процентах), ну или просто переживаете за сохранность своих денег в нестабильной экономике страны, хотя для этого тоже есть свои инструменты;
3) Когда вы не умеете считать и просто «думать» — это не ваша тема :)

Ну и если вы все же решили брать ипотечный кредит, то оставшаяся часть статья для вас!

Как взять ипотеку молодой семье?

Для начала нужно понять, какая же семья является молодой – в данном случае единого мнения по вопросу у банков нет. В рамках федеральной программы воспользоваться льготой смогут люди в возрасте 18-30 лет, в то время как коммерческие банки предлагают специальные условия для лиц моложе 35-ти лет (в случае со «Сбербанком» это касается одного супруга, второй может быть даже старше) или вообще не предусматривают подобной возможности (в «Промсвязьбанке» и «Альфа-Банке» для молодых семей ничего вы не найдете).

Что касается требований к молодой семье, то они существуют следующие:

• брак должен быть зарегистрирован официально;
• семья должна стоят в очереди на получение жилья и быть признана как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
• заявки рассматриваются только при условии наличия адекватного дохода.

Кроме того, вы можете выбирать любой вариант сотрудничества из трех доступных:

1. Кредитование в коммерческом банке.
2. Оформление ипотеки в рамках федеральной целевой программы.
3. Социальная ипотека (доступна не всем категориям граждан).

5 выгодных условий от банков Москвы

Программы ипотечного кредитования молодым семьям предлагают следующие банки:

• Сбербанк;
• Татфондбанк;
• ОТП-Банк;
• РоссельхозБанк;
• «Газпромбанк».

Общие условия работы коммерческих финансовых учреждений примерно одинаковы, но определенные нюансы, которые на руку заемщикам, есть. Какие?

Особые условия от «Сбербанка»

Во-первых, для участников зарплатного проекта в «Сбербанке» предусмотрены специальные процентные ставки – разумеется, куда более выгодные, чем стандартные. Не так давно появилась еще одна уникальная программа «Ипотека плюс материнский капитал», позволяющая пользоваться матери средствами, выделяемыми государством. В рамках данного проекта возможно обеспечивать первоначальный взнос либо отдельную его часть сертификатом на материнский капитал.

Общие условия

В целом проценты по ипотеке в «Сбербанке» зависят от срока и валюты кредитования – так что точных цифр назвать нельзя. Первоначальный взнос составляет 10% для семьи с ребенком или детьми и 15% для бездетных семей. Займ может быть выдан на срок до 30-ти лет.

Собственное жилье от «Татфондбанка» — уверенность в завтрашнем дне

Во-вторых, «Татфондбанк» помогает государству в реализации федеральной программы «Молодая семья» на привлекательных условиях. Пакет носит название «ТФБ – Моя ипотека». Принять участие в программе может любая семья, нуждающаяся в улучшении жилищных условий, если на каждого члена семьи доступная жилая площадь составляет не более 14 метров.

Первоначальный взнос составляет 10% от суммы займа, в качестве залога по договору может использоваться жилищный сертификат. Сроки займа — от 3 до 30 лет.

«ОТП-банк» идет навстречу молодежи

В-третьих, «ОТП-банк» для молодежи предлагает действительно демократичные ставки и условия. Финучреждение не участвует в реализации государственной программы «Молодая семья», не устанавливает возрастных ограничений для членов молодых семей и предоставляет им ряд преимуществ перед другими заемщиками.

Кредит выдается на покупку квартиры либо дома, ставки могут быть фиксированными и плавающими. Сроки варьируются в широком диапазоне – от 1 года до 30 лет. Заемщик выбирает валюту кредитования.

Доступное жилье от «Россельхозбанка»

В-четвертых, «Россельхозбанк» предлагает выгодную программу «Ипотечное жилищное кредитование», которая более всего будет интересна семьям, желающим использовать материнский капитал или получить кредит на выгодных условиях. Принимать участие в программе могут все, но для молодых семей ставки более интересные.

Займ выдается на срок до 25-ти лет, возможен выбор валюты. Первоначальный взнос колеблется в пределах 10-50%. Жизнь и здоровье страхуются клиентами по желанию.

За ипотечной вторичкой — в «Газпромбанк»

В-пятых, всем молодым семьям, желающим взять ипотечный кредит на покупку жилья на вторичном рынке, следует обратить внимание на «Газпромбанк», программа которого является аналогом федеральной.

Кредиты выдаются на продолжительное время (1-30 лет) без необходимости привлекать поручителей и созаемщиков. Минус – не самые низкие процентные ставки. Валюта кредита – рубли.

Еще пару «приятностей» про ипотеку

Кроме ежемесячных платежей по ипотеке, молодая семья столкнется еще с рядом неприятных нюансов при оформлении займа:

• первоначальный взнос, хотя есть варианты и без первоначального взноса;
• приличный «белый» доход тоже;
• жилье является залоговым до момента полного погашения долга, сдавать, продавать его без разрешения нельзя;
• добиться субсидии не так-то просто.